■ 1. 家を残す場合に必要な“5つの資金項目”
家を残す場合、次の5つの費用を必ず計算する必要があります。
● ① 住宅ローン返済
家を残す＝ローンを引き継ぐということ。 離婚後は 単独返済 になるため、負担が一気に増えます。
● ② 固定資産税
毎年必ず発生する税金。 岩手は土地が広い物件が多く、都市部より高いケースもあります。
● ③ 修繕費・維持費
- 外壁
- 屋根
- 給湯器
- 水回り
- 除雪（岩手では必須）
築年数が経つほど負担が増えます。
● ④ 光熱費（岩手は特に高い）
冬季の暖房費は都市部の2〜3倍になることも。 家を残す場合、光熱費の試算は必須です。
● ⑤ 車の維持費
岩手（盛岡・滝沢・矢巾・紫波・花巻・北上・奥州・一関）は車社会。
- ガソリン
- 車検
- 保険
- タイヤ交換 これらが毎月の生活費に直結します。
■ 2. 家を残す場合の“資金計画の作り方”｜5ステップ
ここからは、実務で使える 資金計画の作り方を5ステップで解説します。
▼ ステップ①：家の“現状の数字”をすべて洗い出す
まずは、家に関する数字をすべて整理します。
● 必須項目
- 住宅ローン残債
- 金利・返済期間
- 名義（単独／共有）
- 連帯保証・連帯債務
- 固定資産税
- 修繕履歴
- 今後必要な修繕費
- 査定額（複数社）
数字を知らないまま「家を残したい」と言っても、 資金計画は絶対に成立しません。
▼ ステップ②：離婚後の収入と支出を試算する
家を残す場合、最も重要なのは 離婚後のキャッシュフローです。
● 収入
- 給与
- パート収入
- 養育費
- 児童手当
- 親のサポート
● 支出
- 住宅ローン
- 固定資産税
- 修繕費
- 光熱費（岩手の冬は高額）
- 車の維持費
- 食費
- 保険
- 教育費
● 試算のポイント
「毎月いくら残るか」ではなく「年間でいくら残るか」で判断する。
冬季の光熱費が跳ね上がる岩手では、 年間ベースでの試算が必須です。
▼ ステップ③：名義変更できるか金融機関に確認する
家を残す場合、最大の壁が 名義変更（ローン引き継ぎ）です。
● 審査で見られるポイント
- 年収
- 勤続年数
- 年齢
- 信用情報
- 子どもの人数
- 養育費の有無
岩手では、
- パート勤務
- 子育て中で収入が不安定 などの理由で審査に落ちるケースが非常に多いです。
● 審査に落ちた場合
- 売却
- 任意売却
- 親族の協力 など、別の選択肢に切り替える必要があります。
▼ ステップ④：10年間の“長期資金計画”を作る
家を残す場合、短期ではなく 10年単位の資金計画が必要です。
● 長期計画に入れるべき項目
- ローン返済総額
- 固定資産税の累計
- 修繕費（10年で100〜200万円が目安）
- 車の買い替え
- 子どもの進学費用
- 光熱費の季節変動
● 岩手特有のポイント
- 冬季の暖房費
- 除雪費用
- 車の維持費
- 郊外の資産価値の下落リスク
これらを含めて計算しないと、 10年後に家計が破綻する可能性があります。
▼ ステップ⑤：離婚協議書に“資金計画を反映した条項”を入れる
家を残す場合、離婚協議書に次の項目を必ず明記します。
● 必須項目
- 名義変更の期限
- 連帯保証解除の期限
- 固定資産税の負担
- 修繕費の負担
- 名義変更できなかった場合の対応
- 将来売却する場合のルール
これを書かないと、 離婚後に必ず揉めます。
■ 3. 家を残す場合の“成功例”と“失敗例”
▼ 成功例：資金計画を作って家を守れたケース
- 妻の収入が安定
- 名義変更の審査に通過
- 固定資産税・修繕費を試算
- 親のサポートあり → 子どもの生活を変えずに安定した生活を維持
▼ 失敗例：資金計画なしで家を残して破綻したケース
- 名義変更できず共有のまま
- 冬季の光熱費が想定外
- 修繕費が払えない
- 車の買い替えで家計が崩壊 → 結局売却し、残債が残る
岩手ではこの“失敗例”が非常に多いです。
■ 4. 家を残すべきかどうかの判断基準
次の3つを満たすなら、家を残す価値があります。
✔ ① 名義変更できる
（金融機関の審査に通る）
✔ ② 10年の資金計画が黒字
（冬季の光熱費・修繕費を含む）
✔ ③ 子どもの生活動線が安定する
（学校・親のサポート・通勤）
■ 5. まとめ｜家を残すなら“資金計画がすべて”
家を残すという選択は、
- 子どもの生活
- 自分の生活
- 将来の安定 を守るための大きな決断です。
しかし、 資金計画なしで家を残すのは、ほぼ確実に失敗します。
岩手（盛岡・滝沢・矢巾・紫波・花巻・北上・奥州・一関）では、
- 冬季の光熱費
- 車の維持費
- 郊外の資産価値 など、家を残す負担が大きいため、 数字に基づいた資金計画が必須です。